从“去担保”向“强担保”的转变（之二）：银担合作——银行前所未有的紧迫任务

《意见》虽然全文没有一次提及“银担合作”四个字，但诸多措施都与银担合作有关，也可以说比专门出台银担合作意见都更能推动银担合作的开展。《意见》从全方位、多角度有效激发了银行开展银担合作的欲望和推动银担合作的主动性、积极性。银担合作可能在短时期内实现突破性进展。

一、《意见》进一步压实银行普惠金融责任、加大了银行压力

1.对普惠性小微企业贷款增量有具体指标

《意见》第(二)条明确：“发挥好全国性银行带头作用。……五家大型国有商业银行普惠型小微企业贷款增速高于40%。全国性银行要合理让利，确保中小微企业贷款覆盖面明显扩大。”

2.提高政治站位、转变经营重心的要求

《意见》第（六）条要求：“……转变经营理念。要高度重视对受疫情影响的中小微企业等实体经济的金融支持工作，……把经营重心和信贷资源从偏好房地产、地方政府融资平台，转移到中小微企业等实体经济领域，实现信贷资源增量优化、存量重组。”

3.普惠金融考核权重提高

《意见》第（八）条明确：“商业银行要提升普惠金融在分支行和领导班子绩效考核中的权重，将普惠金融在分支行综合绩效考核中的权重提升至10%以上。要降低小微金融利润考核权重，增加小微企业客户服务情况考核权重。”

4.尽职免责为广大银行从业者卸下心理包袱

《意见》第（八）条明确：“改进贷款尽职免责内部认定标准和流程，如无明显证据表明失职的均认定为尽职，逐步提高小微信贷从业人员免责比例，激发其开展小微信贷业务的积极性。”

5.贷款种类的要求

《意见》第（九）条明确：“大幅增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷。……在风险可控的前提下，力争实现新发放信用贷款占比显著提高。督促商业银行提高首次从银行体系获得贷款的户数。允许将符合条件的小微企业续贷贷款纳入正常类贷款……”

6.对银行利润考核有所弱化

《意见》第(十四)条明确：“研究完善金融企业绩效评价制度。修改完善金融企业绩效评价管理办法，弱化国有金融企业绩效考核中对利润增长的要求。将金融机构绩效考核与普惠型小微企业贷款情况挂钩。引导金融企业更好地落实国家宏观战略、服务实体经济，加大对小微企业融资支持力度。”

二、融资担保是银行履行普惠金融责任、缓解自身压力的有效途径

1.开展普惠金融，是国有银行的政治责任

国有金融企业，“国有”两字决定了其必然要承担政策性的职能、要服务国家发展大局，而不能将利润作为唯一的、终极的目标。如果说以前要银行做大普惠金融贷款只是政策导向、美好愿望的话，现在《意见》的出台，则从经营方向、考核指标、业务比例、责任免除等方面对银行开展普惠金融有了具体、细化、可操作的规定，做大做好普惠金融，成为银行必须要做、必须做好、不做好不行的现实要求。

2.普惠金融天生风险较高，银行需要融资担保分险

作为普惠金融服务对象的中小微企业，天生数量庞大（占全国企业总数90%以上）、实力弱小（缺乏有效抵质押物）、生命周期短（平均寿命3年左右），这决定了其经营成本和融资风险较高。如无巨大压力，市场经济规律及资本的逐利本性决定了银行必然去开展高盈利业务，而不会开展普惠金融之类的高风险业务。正因为如此，长期以来，金融服务中小微企业的能力和水平提升缓慢，“雷声大雨点小”。但如今，普惠金融成为银行接受考核的硬任务、硬指标，问题不再是做不做、拖不拖，而是在必须做的同时实现盈利。

对国有银行利润考核虽有所弱化，但也仅是弱化而已，作为商业性国企，不可能取消利润考核。这决定了银行要在完成普惠金融指标的同时，确保一定程度的盈利。要更多盈利，必然需要尽可能的把更多风险分散出去，而融资担保无疑是最好的选择之一。

3.尽职免责机制的完善，将一定程度打消银行从业者开展银担合作的顾虑

尽职免责规定不完善，是制约银行从业人员开展银担合作的巨大障碍。很多银行从业者反映，谁不想开展普惠金融，多做点支持中小微企业的好事、善事呢？但尽职不免责，贷款一旦收不回，个人就要承担相应的责任甚至刑事责任，这对具体的个人是难以承受的。《意见》明确“如无明显证据表明失职的均认定为尽职，逐步提高小微信贷从业人员免责比例”，将极大地缓解银行从业人员对不良贷款的顾虑与恐惧，调动银行从业者开展银担合作的积极性。

三、融资担保将成为银行竞争的稀缺资源

1.全国“一盘棋”的融资担保体系正在形成

通过近几年的转型，融资担保在政府的各项政策扶持下，基本扭转困境，实现了回归本源、专注主业。特别是国家融资担保基金组建运行，龙头作用发挥充分，国家融担基金、省级再担保、融资担保机构的三层组织体系已经形成，体系的合力也在加快凝聚，靠一个个担保机构与银行单打独斗的局面很快就要一去不复返了，融资担保体系的力量已经足够与任何一家银行进行平等的谈判与合作。银担合作进入“总对总”合作的新时代，展现出新风貌、新气象。

2.融资担保是有限、稀缺资源，银行间需要争取

融资担保是政策性资源，其稀缺性主要表现为：一是行业总的实收资本有限，且增长率低于银行普惠金融贷款考核增长率；二是融资担保放大倍数有法定高限，不会无限放大；三是保本微利的底线，要求担保机构必须将代偿率控制在一定水平，代偿总能力是有限的。

对银行来说，要在完成普惠金融考核目标的同时，实现更多盈利，就要最大限度地争取担保机构提供担保和进行分险。谁最先在银担合作中占取先机，抢占到更多融资担保资源，谁就会在以后的普惠金融业务和同行业竞争中赢得主动。